Bedrijfspand financieren

Een eigen bedrijfspand vormt voor veel ondernemingen een belangrijke stap in de ontwikkeling van het bedrijf. Of het nu gaat om een kantoor, een winkelpand, een bedrijfshal, een loods of een combinatiepand: een bedrijfspand is doorgaans een grote investering die in een paar maanden niet wordt terugverdiend, maar zich over een periode van tien tot dertig jaar uitbetaalt. Door zo’n investering te financieren spreid je de kosten over de periode waarin het pand wordt gebruikt en houd je werkkapitaal vrij voor de dagelijkse bedrijfsvoering.

In de praktijk is een zakelijke hypotheek de meest gangbare vorm om een bedrijfspand te financieren. Daarnaast bestaan er financieringen met cofinanciering of een combinatie van bank- en alternatieve financiering. Welke vorm past bij jouw onderneming hangt af van het type pand, je financiële positie en de plannen die je hebt met het pand. Wij helpen ondernemers al meer dan 21 jaar bij deze afwegingen.

Bedrijfspand financieren bij Bank- & Geldadvies Nederland

Bij Bank- & Geldadvies Nederland regelen we zakelijke financiering al meer dan 21 jaar. Wij combineren die ervaring met persoonlijk contact en snelheid. Je hebt één vaste adviseur die jouw situatie kent en het hele traject overziet, van eerste inzicht tot afronding. We werken samen met banken en alternatieve financiers die zich richten op zakelijk vastgoed, dus die begrijpen waarom een bedrijfspand voor een ondernemer iets anders is dan een belegging.

• Binnen 24 uur een eerste reactie op je aanvraag
• Eén vaste adviseur van aanvraag tot goedkeuring
• Vergelijking van meerdere financiers en cofinancieringen
• Inzicht in haalbaarheid, looptijd en maandlasten
• Persoonlijke begeleiding bij taxatie en aanvraagdossier

Wij vergelijken voorstellen van banken en alternatieve financiers, zodat we de financieringsstructuur kiezen die past bij jouw onderneming, het type pand en je financiële situatie. Voor andere zakelijke financieringen kun je verder lezen op onze pagina’s over zakelijke leningen en werkkapitaalfinanciering.

Waarom een bedrijfspand financieren?

Een bedrijfspand is voor de meeste ondernemingen één van de grootste investeringen die ze ooit doen. Tegelijk is het ook een investering die zich vaak gunstig terugbetaalt: in plaats van huur te betalen die je nooit terugziet, bouw je vermogen op in een pand dat doorgaans waarde behoudt of zelfs in waarde stijgt. Maar het besluit om een pand te kopen en te financieren brengt ook aandachtspunten met zich mee.

Behoud van liquiditeit en financiële ruimte

De meeste ondernemers kunnen een bedrijfspand niet volledig uit eigen middelen betalen. Maar zelfs wanneer dat wel kan, is het vaak verstandiger om een deel te financieren. Door niet alle eigen middelen in vastgoed te steken houd je werkkapitaal beschikbaar voor groei, voorraad, personeel en investeringen in materieel. Dat geeft je onderneming meer slagkracht en flexibiliteit.

Vermogen opbouwen met stabiele maandlasten

Bij een zakelijke hypotheek betaal je elke maand rente en aflossing. De aflossing is feitelijk vermogensopbouw: na verloop van tijd bezit je een steeds groter deel van het pand schuldenvrij. Aan het einde van de looptijd, of bij verkoop, kun je dat vermogen vrijspelen. Daarnaast geven vaste maandlasten je voorspelbaarheid in de bedrijfsvoering, in tegenstelling tot huur die in de loop der jaren vaak stijgt.

Wanneer financieren minder passend is

Een bedrijfspand financieren is niet altijd de beste keuze. Wanneer je onderneming nog jong is, sterk groeit of intensief werkkapitaal verbruikt, kan het vastleggen van middelen in vastgoed soms ten koste gaan van groeimogelijkheden. Ook wanneer een pand niet echt geschikt is voor langjarig eigen gebruik, of wanneer je locatieflexibiliteit belangrijk vindt, kan huren passender zijn. Wij rekenen graag samen door wat in jouw situatie het meeste oplevert.

Welke financieringsvormen zijn er voor een bedrijfspand?

Voor de financiering van een bedrijfspand bestaan verschillende vormen. Welke het beste past hangt af van de aankoopsom, je eigen inbreng, de aard van het pand en je voorkeur voor stabiliteit of flexibiliteit.

Zakelijke hypotheek voor een bedrijfspand

De zakelijke hypotheek is de meest gangbare vorm voor het financieren van een bedrijfspand. Je sluit een hypotheek af met het pand als onderpand, betaalt maandelijks rente en aflossing en bouwt zo schuldenvrij vermogen op. Banken financieren doorgaans tussen de zestig en tachtig procent van de marktwaarde, bij energiezuinige panden soms tot negentig procent. De looptijd is meestal twintig tot dertig jaar, met de mogelijkheid om de rente voor een vaste periode (vijf, tien, vijftien of twintig jaar) vast te zetten.

Financiering via bank of alternatieve geldverstrekker

Naast traditionele banken zijn er alternatieve financiers die zich richten op zakelijk vastgoed, zoals NLInvesteert, Floryn, New10 en specifieke vastgoedfinanciers. Deze partijen werken vaak sneller, hanteren andere beoordelingscriteria en kunnen soms hogere financieringspercentages aanbieden. Daar staat tegenover dat de rente meestal iets hoger ligt dan bij een grootbank. Welke partij het beste past hangt af van je profiel als ondernemer en de aard van het pand.

Combinaties van financieringsvormen

In de praktijk wordt de aankoop van een bedrijfspand vaak met meerdere financieringsbronnen gerealiseerd. Denk aan een zakelijke hypotheek voor het grootste deel, een eigen inbreng en eventueel een aanvullende lening voor verbouwing of inrichting. Soms wordt ook een doorlopend krediet meegenomen voor werkkapitaal naast de hypotheek. Voor flexibele financieringsruimte daarnaast kun je kijken op onze pagina’s over zakelijk doorlopend krediet en voorraadfinanciering.

Hoeveel kun je financieren voor een bedrijfspand?

De hoogte van een zakelijke hypotheek wordt grotendeels bepaald door de marktwaarde van het pand en de financiële positie van de onderneming. Banken hanteren een loan-to-value ratio (de verhouding tussen de financiering en de marktwaarde), die meestal tussen de zestig en tachtig procent ligt. Voor panden met een hoog energielabel of bij een specifiek aantrekkelijk profiel kan dit oplopen tot negentig procent.

Bij de beoordeling spelen onder andere de volgende punten een rol:

• De getaxeerde marktwaarde van het pand
• De omzet, winstgevendheid en kasstroom van de onderneming
• De eigen inbreng die je beschikbaar hebt
• Het type pand en de courantheid
• De locatie en bouwkundige staat
• Het energielabel en eventuele verduurzaming

Wil je snel een eerste indicatie van wat haalbaar is in jouw situatie? Doe de financieringsscan en je ontvangt binnen één minuut een eerste inzicht.

Looptijd, rente en maandlasten in de praktijk

Bij een zakelijke hypotheek voor een bedrijfspand spelen looptijd, rente en aflossingsvorm een centrale rol in de uiteindelijke maandlast. Veel ondernemers kiezen voor een lange looptijd om de maandlasten beheersbaar te houden, maar betalen daardoor over de hele periode meer rente. Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten maar lagere totale kosten.

Belangrijke keuzes bij een zakelijke hypotheek:

• Looptijd, meestal tussen 10 en 30 jaar
• Rentevaste periode, meestal 1, 5, 10, 15 of 20 jaar
• Aflossingsvorm: lineair, annuïtair of (gedeeltelijk) aflossingsvrij
• Eventuele extra zekerheden naast het pand zelf
• Mogelijke koppeling aan een doorlopend krediet voor werkkapitaal

De rente op een zakelijke hypotheek ligt over het algemeen hoger dan bij een particuliere hypotheek omdat de risicoprofielen anders zijn. De exacte rente hangt af van het risicoprofiel van de onderneming, de loan-to-value ratio, de gekozen rentevaste periode en de financier.

“Het financieren van een bedrijfspand is een grote beslissing die de toekomst van een onderneming voor decennia bepaalt. Ondernemers willen daarom zo snel mogelijk weten waar ze aan toe zijn en welke financieringsstructuur past bij hun bedrijf, kasstroom en groeiplannen.

Door in een paar overzichtelijke stappen de juiste informatie te verzamelen, ontstaat vroeg in het traject duidelijkheid over de mogelijkheden en aandachtspunten. Wij houden het overzicht, zorgen voor realistische verwachtingen en begeleiden het proces van begin tot eind.

Zo kan de ondernemer zich blijven richten op het bedrijf, terwijl wij zorgen dat de financiering klopt.”

Lowie de Haar

Bank- & Geldadvies Nederland

Eigen inbreng en bijkomende kosten

Voor een bedrijfspand wordt vrijwel altijd een eigen inbreng verlangd. Hoeveel hangt af van het financieringspercentage dat de financier hanteert. Bij een loan-to-value van zeventig procent moet je dus dertig procent uit eigen middelen meebrengen. Naast de aankoopprijs zelf moet je rekening houden met bijkomende kosten die niet altijd meegefinancierd kunnen worden.

Bijkomende kosten waar je rekening mee moet houden:

• Overdrachtsbelasting (meestal 10,4% voor niet-woningen)
• Notariskosten voor de leveringsakte en de hypotheekakte
• Taxatiekosten, vaak verplicht voorgeschreven door de financier
• Eventuele advies- en bemiddelingskosten
• Inrichting, verbouwing en aanpassingen aan het pand
• Verzekeringen zoals opstal en aansprakelijkheid

Vaak kunnen kosten voor inrichting en verbouwing wel deels worden meegefinancierd in de hypotheek, zeker als het gaat om duurzame investeringen die de waarde van het pand verhogen. Verbouwingen die het pand verduurzamen (bijvoorbeeld isolatie, zonnepanelen of warmtepomp) komen soms in aanmerking voor aanvullende financiering met gunstigere voorwaarden.

Verduurzaming en de waarde van energielabel

Het energielabel van een bedrijfspand wordt steeds belangrijker. Kantoorpanden moeten sinds 1 januari 2023 minimaal energielabel C hebben. Banken kijken in toenemende mate naar het label bij de financieringsbeoordeling, en bij energiezuinige panden (label A of beter) bieden zij vaak gunstigere voorwaarden of een hoger financieringspercentage. Voor specifieke duurzame investeringen rondom een bedrijfspand kun je verder lezen op onze pagina over duurzame bedrijfsmiddelen leasen.

Waar letten financiers op bij de beoordeling van een aanvraag?

Bij een aanvraag voor de financiering van een bedrijfspand kijken financiers naar twee zaken in samenhang: het pand zelf en de onderneming die het wil aankopen. Het pand vormt het onderpand, maar de onderneming moet de hypotheek wel kunnen dragen.

Punten die meestal worden beoordeeld:

• De marktwaarde van het pand (taxatierapport vereist)
• Het type pand en de courantheid
• De locatie en omgeving
• De jaarcijfers en kasstroom van de onderneming
• De winstgevendheid en stabiliteit van de omzet
• De ervaring van de ondernemer en het managementteam
• Het ondernemingsplan bij ingrijpende uitbreiding
• Bestaande financieringen en lopende verplichtingen

Door deze factoren samen te bekijken ontstaat een compleet beeld. Wij bereiden de aanvraag zorgvuldig voor, zodat de financier in één keer alle relevante informatie ziet en sneller een beslissing kan nemen.

Fiscale aandachtspunten bij een bedrijfspand

Bij de financiering van een bedrijfspand spelen verschillende fiscale aspecten een rol. De rente die je betaalt op de hypotheek is meestal aftrekbaar als bedrijfskosten. Daarnaast kun je afschrijven op het pand (binnen wettelijke kaders en met de bodemwaarde-regeling), wat fiscaal voordeel kan opleveren. Bij verkoop kan boekwinst belast worden, tenzij je gebruikmaakt van de herinvesteringsreserve.

Belangrijk om met je accountant af te stemmen:

• Of je het pand privé of zakelijk koopt (en de fiscale gevolgen)
• Bij DGA: of het pand in privé, in een holding of in de werkmaatschappij komt
• De bodemwaarde-regeling bij afschrijvingen
• Btw-aspecten bij verhuur of doorbelasting
• De fiscale gevolgen bij toekomstige verkoop

Wij geven geen fiscaal advies, maar wijzen je tijdens het traject wel op deze aandachtspunten zodat je tijdig met je accountant of belastingadviseur kunt afstemmen wat in jouw geval het verstandigst is.

“Veel ondernemers nemen contact op omdat ze weten wat ze willen investeren, maar nog vragen hebben over de beste manier om hun bedrijfspand te financieren. Denk aan onzekerheid over haalbaarheid, looptijd of de impact op de kasstroom.

In zo’n gesprek draait het niet om verkopen, maar om helder krijgen wat past bij de onderneming en de toekomstplannen. Door rust en overzicht te creëren, kunnen ondernemers een weloverwogen beslissing nemen.”

— Lowie de Haar, Bank- & Geldadvies Nederland

Waarom kiezen voor Bank- & Geldadvies Nederland

Het regelen van een financiering voor een bedrijfspand is meer dan alleen een aanvraag indienen. Het gaat om een financieringsstructuur die past bij jouw onderneming, het type pand, je groeiplannen en je fiscale positie. Wij helpen ondernemers daar al meer dan 21 jaar bij.

Wij werken onafhankelijk en vergelijken voorstellen bij verschillende banken en alternatieve financiers. Daardoor kijken we verder dan één aanbieder en beoordelen we welke vorm, voorwaarden en structuur het beste aansluiten bij jouw situatie. Je hebt bij ons één vaste adviseur die het volledige traject overziet, van eerste analyse tot uiteindelijke financiering. Voor financieringen rondom de bedrijfsmiddelen die in het pand komen verwijzen we je naar zakelijke lease.

Veelgestelde vragen over het financieren van een bedrijfspand

Moet mijn onderneming al meerdere jaren bestaan om een bedrijfspand te kunnen financieren?

Niet noodzakelijk. Voor de meeste bankaire hypotheken vragen financiers wel naar enkele jaren bestaansduur en sluitende jaarcijfers, maar voor jonge ondernemingen of overnamesituaties zijn er ook alternatieve routes mogelijk. We kijken in het eerste gesprek welke financiers bij jouw situatie passen.

Kan ik een bedrijfspand financieren dat ik deels zelf gebruik en deels verhuur?

Ja, dat is mogelijk. Sommige panden zijn deels eigen gebruik en deels verhuurd aan derden. Financiers kijken dan naar de combinatie van gebruik, huurinkomsten en zekerheden. Bij volledig verhuurde panden gaat het juridisch en fiscaal vaak om een andere financieringsstructuur (vastgoedbeleggingsfinanciering).

Wordt een taxatie altijd verplicht gesteld bij het financieren van een bedrijfspand?

Ja, vrijwel altijd vragen financiers een actueel taxatierapport van een gecertificeerde taxateur. De getaxeerde marktwaarde is bepalend voor de hoogte van de financiering. Wij begeleiden je in het traject en kunnen helpen bij de keuze van een geschikte taxateur.

Kan ik verduurzamingsmaatregelen meefinancieren in mijn bedrijfspandfinanciering?

Ja, verduurzamingsmaatregelen zoals isolatie, zonnepanelen, warmtepomp en LED-verlichting kunnen vaak worden meegefinancierd. Sommige financiers bieden zelfs gunstigere voorwaarden bij verduurzamingsinvesteringen. We bespreken in het eerste gesprek welke mogelijkheden er zijn.

Wat gebeurt er als mijn situatie verandert tijdens de looptijd van de financiering?

Een zakelijke hypotheek heeft een lange looptijd waarin veel kan veranderen. Voor herfinanciering, oversluiten, vervroegd aflossen of het overdragen van een hypotheek bij verkoop bestaan procedures die per financier verschillen. Wij denken met je mee als je situatie verandert.

Kan ik meerdere bedrijfspanden onder één financiering laten vallen?

Dat kan in sommige gevallen. Voor ondernemers met meerdere panden kan een paraplu-hypotheek voordelig zijn, waarbij alle panden samen als onderpand dienen voor één financiering. We beoordelen of dit in jouw situatie passend is.

Wanneer is het verstandig om eerst advies in te winnen voordat ik een pand koop?

Bij voorkeur al voordat je een bod uitbrengt. Dan weet je vooraf wat je verantwoord kunt financieren en kun je een bod uitbrengen waarvan je weet dat de financiering haalbaar is. Voor veel ondernemers is dat het verschil tussen een succesvolle aankoop en teleurstelling achteraf.

Krijg snel inzicht in jouw mogelijkheden

Wil je weten welke financiering past bij jouw bedrijfspand en wat het je per maand gaat kosten? Doe de financieringsscan en je ontvangt binnen één minuut een eerste indicatie. Op werkdagen neemt een adviseur daarna binnen één uur contact met je op om de mogelijkheden persoonlijk door te nemen.

Persoonlijk advies aanvragen

Klaar om je bedrijfspand te financieren? Vraag direct een voorstel aan via onze adviseurs. We weten snel waar je aan toe bent: snel, duidelijk en zonder verrassingen. Liever direct iemand spreken? Bel 053 430 4117 of ga naar onze contactpagina.